Cláusula suelo

Reclamar el IRPH

Reclamar el IRPH

La Sentencia de 3 de marzo de 2020 del Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha abierto la puerta a reclamar el IRPH, dicha sentencia ha venido a dar respuesta a las cuestiones prejudiciales planteadas por el Juzgado de Primera Instancia n.º 38 de Barcelona sobre la posible nulidad por abusividad del IRPH.

La cláusula IRPH está comprendida en el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13/CEE del Consejo, de 5 de abril de 1993, sobre las cláusulas abusivas en los contratos celebrados con consumidores.

De forma que al igual que ocurrió con las cláusulas suelo se abre la puerta a la reclamación del IPRH en las hipotecas.

¿Qué consecuencias tiene la sentencia de TJUE sobre la posibilidad de Reclamar el IRPH?

Control de transparencia

Los Tribunales españoles están obligados a examinar que la cláusula sea clara y comprensible para el consumidor .

Los jueces deben comprobar el carácter claro y comprensible de una cláusula contractual que se refiera al objeto principal del contrato independientemente de la trasposición del art 4. apartado 2 de la Directiva al ordenamiento jurídico.

La cláusula IRPH cumplirá la exigencia de transparencia si:

  • Es comprensible formal y gramaticalmente
  • Si permite que el consumidor medio pueda comprender el funcionamiento del modo de cálculo
  • Si permite que el consumidor pueda valorar sus consecuencias económicas.

¿Qué debe comprobar el juez nacional?

1.- Si los elementos principales para el cálculo del tipo de interés son fácilmente asequibles a cualquier persona

2.-Si se proporcionó información sobre la evolución en el pasado del índice en que se basa el cálculo de ese mismo tipo de interés 

Posibilidad de sustitución por otro índice

La Directiva 93/13 no se opone a que, en caso de declaración de nulidad de la cláusula IRPH, el juez nacional lo sustituya por un índice legal aplicable a falta de acuerdo en contrario de las partes del contrato, siempre que el contrato de préstamo hipotecario no pudiera subsistir tras la supresión de la cláusula abusiva y que la anulación del contrato en su totalidad dejara al consumidor expuesto a consecuencias especialmente perjudiciales.

Analizamos las razones que han llevado al TJUE a estas conclusiones

Sobre el control de transparencia del IRPH por ser norma administrativa

Como sabemos las entidades financieras en España venían afirmando que al estar previsto en IRPH en una norma administrativa escapa al control de abusividad.

A este respecto, la sentencia aclara que la referencia al IRPH de las cajas de ahorros no es el resultado de una disposición legal o reglamentaria imperativa. Es decir, que los bancos no estaban obligados a incluirlo en sus préstamos hipotecarios.

Por ello, sin perjuicio de que el juzgado remitente compruebe este extremo, la cláusula sí está comprendida en el ámbito de aplicación de la Directiva 93/13, además Tribunal recuerda que el art 5 de la Directiva 93/13 exige una redacción clara y comprensible

En el caso de la cláusula IRPH aunque aparecía en la Circular 8/1990, publicada a su vez en el BOE, esto no exime a las entidades de crédito de la obligación de informar a los consumidores de cuál había sido la evolución del IRPH de las cajas de ahorros durante los dos años naturales anteriores a la celebración de los contratos de préstamo y del último valor disponible.

Es decir, los bancos debían informar al cliente sobre cómo había evolucionado el IRPH en comparación con otros índices, por ejemplo el EURIBOR para que se pueda hablar de transparencia.

Por ejemplo, igual que el banco nos da un cuadro de amortización, podía darnos una tabla compartida de los que había subido o bajado el EURIBOR y el IRPH en los dos últimos años, lo que habría permitido al consumidor ver la evolución del índice. ESTO NUNCA SE HACIA, el IRPH simplemente se incluía sin mas, como un interés variable.

Jamás se explicaba al consumidor que había otros índices (EURIBOR, CECA..) ni se les daba información de su evolución.

Aunque los bancos han reiterado que esta información no era necesario, cualquiera puede entender que si al consumidor le hubieran dado una simple tabla donde apareciera que el Euribor había bajado en los últimos dos años y el IRPH había subido, habría optado por el interés mas bajo, NINGUN SENTIDO TENDRIA LO CONTRARIO.

Integración de la cláusula

El TJUE como ya hizo en otras ocasiones, ha permitido que el juez nacional, suprima la cláusula abusiva sustituyéndola por una disposición supletoria de Derecho nacional cuando la declaración de nulidad obligue al juez a anular el contrato en su totalidad y deje expuesto al consumidor a consecuencias especialmente perjudiciales.

Si no se permitiera sustituir una cláusula abusiva y se obligara al juez a anular el contrato, el consumidor podría quedar expuesto a consecuencias mas perjudiciales.

Eliminación del IRPH de Cajas por la Ley de Emprendedores.

También ha pesado en la decisión final del TJUE que la Ley 14/2013, de 27 de septiembre de 2013,  la llamada ley de emprendedores ya eliminó el IRPH de Cajas de Ahorro y el de Bancos, aunque dejó subsistente el IRPH de Entidades, lo que abunda además en la posibilidad de integración por el juez nacional si se declara la nulidad.

¿Puedo reclamar el IRPH?

Evidentemente si, ya antes de esta sentencia fueron muchos los que se animaron a reclamar y muchas las sentencias  de las Audiencias Provinciales que declararon su nulidad. Os hablare de ellas en otros post.

Aunque los pronunciamientos a favor de la nulidad eran en relación al IRPH de Cajas y al de bancos por la supresión que había hecho de ellos la Ley de Emprendedores, pero  no al IRPH de Entidades, la sentencia del TJUE admite la posibilidad de control de abusividad de todos ellos.

Pero sin duda, el empuje definitivo lo ha dado esta sentencia ya que antes, no había unanimidad entre las distintas Audiencias Provinciales y el Tribunal Supremo al igual que ocurrió antes con las cláusulas suelo, no había admitido su nulidad.

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